Finans piyasalarında yaşanan hareketlilik, tüketicilerin kredi kullanım alışkanlıklarını doğrudan etkilemeye devam ediyor. Merkez Bankası’nın politika faiz indirimi yolculuğu 2025’in son günlerinde konut kredi faizlerine de olumlu yansıdı. Piyasada oluşan yeni denge, ev sahibi olmak isteyenlerin finansmana erişimini kolaylaştırdı. Konut kredi faizi 30 ayın en düşük seviyesine gerilerken 2024’e göre konut kredi bakiyesi bankacılık sektöründe yüzde 32,1 büyüme gösterdi. Ancak araç piyasasında durum farklı bir seyir izledi. Taşıt kredileri ise satış rekorlarına rağmen bakiyesinde sert düşüş yaşadı. Kredi maliyetlerinin hala yüksek seyretmesi, araç alıcılarını nakit ödemeye veya alternatif finansman yöntemlerine yöneltti. Tüketici kredileri arasında 2025 yılında en zayıf performansı taşıt kredileri gösterdi. Buna karşın faiz oranlarının geçmiş yılların üstünde olmasına rağmen konut kredileri reel büyümeye imza attı.
Konut Kredilerinde İndirim ve Faiz Oranları
Bankaların sunduğu oranlar müşteri profiline ve kampanyalara göre farklılık arz ediyor. Bankadan bankaya değişmekle birlikte en düşük konut kredi faizi yüzde 2,49 ile yıllık bileşik yüzde 34,33’e kadar geriledi. Merkez Bankası’nın ortalama konut kredi faizi verisi ise 30 ayın en düşük faiz oranı yüzde 37,21’e işaret ediyor. Konut kredi faizleri yıl içinde dalgalı bir seyir izledi ve belirli dönemlerde yüzde 5’e kadar yükseldiği görüldü. İlk ev sahibi olacaklar ve enerji tasarruflu konutlar için kredi faiz oranı ise daha düşük seyretti. Ekim ayından itibaren ise Merkez Bankası’nın da üst üste politika faiz indirimleri konut kredi faizlerine de etki yaptı. Piyasada 10-30 baz puan arası konut kredi faizlerinde indirimler yaşandı. Şu an sektörde yüzde 2,49 ile yüzde 3,89 arası değişen oranlarda konut kredisi kullanımı yapılıyor.
Yıl İçindeki Dalgalanma ve Gelecek Beklentisi
Faiz oranlarının seyri yıl boyunca inişli çıkışlı bir grafik çizdi. Haziran 2025 başında konut kredi faiz oranları yüzde 43,61 ile yılın en yüksek seviyesini görmüştü. Siyasi gelişmeler de piyasayı etkileyen faktörler arasında yer aldı. 19 Mart 2025'te İstanbul Büyükşehir Belediye Başkanı Ekrem İmamoğlu'na yönelik operasyon sonrasında hem politika faizi hem de piyasa faizlerinde yükseliş yaşanmıştı. Ancak yılın son çeyreğinde rüzgar tersine döndü. Ağustos sonunda yüzde 40'ın altına inen konut kredisi ortalama yıllık faiz oranı ekim ortasında yüzde 38'in altına indi ve aralık ayı boyunca da yüzde 37 seviyesinde düşüş devam etti. Önümüzdeki dönem özellikle yeni yılın ilk Para Politikası Kurulu toplantısı sonrasında konut kredi faiz oranlarında düşüş eğiliminin sürmesi bekleniyor.
Banka Gruplarına Göre Bakiye Dağılımı
Sektördeki büyüme rakamları banka türlerine göre farklılık gösterdi. Bankacılık sektöründe konut kredi bakiyesi 2024’ün aynı haftasına göre yüzde 32,1 artışla 669 milyar 364,1 milyon liraya yükseldi. Kamu bankaları pazarın lideri konumunda bulunuyor. Kamu mevduat bankalarında konut kredi bakiyesinde artış yüzde 15,48 ile sınırlı kalsa da bankacılık sektöründe en yüksek bakiye 279.9 milyar lira ile kamu mevduat bankalarında kalmaya devam etti. Özel bankalar ise daha agresif bir büyüme stratejisi izledi. Yabancı mevduat bankalarında ise konut kredisi bakiyesi büyümesi yüzde 52,8 ile hızlı bir yükselişe imza atarak 105.5 milyar liraya çıktı. Yerli özel mevduat bankalarında ise yıllık artış yüzde 48,4 ve bakiye 217.9 milyar lira olarak hesaplandı.
Konut ve Araç Piyasasındaki Satış İstatistikleri
Satış adetleri ile kredi kullanımı arasındaki ilişki verilerle ortaya kondu. 2025 yılının ilk 11 ayında da 2024 yılının aynı dönemine göre yüzde 13 daha fazla konut satışı gerçekleştirildi. Satılan konut adeti 11 ayda 1 milyon 265 bin 388'e ulaştı. Kredili satış ise sadece 135 bin 209'da kalsa da 11 ayda yüzde 53,5'lik bir yükselişe işaret etti. Araç piyasasında ise rekor satışlara rağmen kredi hacmi daraldı. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu verileri taşıt kredileri ise 2025 yılında geçen yılın aynı dönemine göre 33 düşüş yaşandığını ve bakiyenin 50 milyar liraya gerilediğini ortaya koydu. Otomotiv Distribütörleri ve Mobilite Derneği verilerine göre, 2025 Kasım ayında otomobil ve hafif ticari araç pazarı 132 bin 984 adetlik satışla kasım ayı rekorunu kırdı. Ancak söz konusu artışlar taşıt kredisine yansımadı.
