Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK), finans piyasalarında geniş yankı uyandıran yeni düzenlemelere açıklık getirdi. Gece yarısı duyurulan kararların ardından oluşan soru işaretlerini gidermek amacıyla yapılan açıklamada, kredi kartı limitleri ve konut kredisi gibi hassas konulardaki detaylar paylaşıldı. BDDK, kredi, kredi kartları ve KMH'a yönelik düzenlemelerle ilgili açıklama yaptı. Kurum, alınan önlemlerin temel amacının finansal istikrarı sağlamak ve tüketiciyi korumak olduğunu vurguladı. Sektördeki toplam bireysel kredi kartı limitlerinin yalnızca yüzde 21’inin kullanıldığını belirten yetkililer, aşırı borçlanmanın önüne geçilmesi gerektiğini savundu. Aralık 2025 itibarıyla kredi kartı kullanıcılarının yüzde 75’inin 400 bin TL’nin altında limite sahip olduğunu ve düzenlemeden etkilenmediğini bildiren BDDK, endişelerin yersiz olduğunu ifade etti.
Limit Kullanım Oranları ve Etkilenen Kitle
Açıklamada yer alan istatistikler, düzenlemenin hedef kitlesini net bir şekilde ortaya koyuyor. Aralık 2025 verilerine göre sektörde yaklaşık 13,3 trilyon TL bireysel kredi kartı limiti bulunmakta olup toplam limitin sadece %21’i (2,8 trilyon TL) kullanılmakla beraber, %79’u kullanılmamaktadır. Atıl kapasitenin yüksekliği, limitlerin verimli yönetilmesi gerekliliğini doğuruyor. Sektörde Aralık 2025’te 40,7 milyon tekil kredi kartı kullanıcısı bulunmakta olup, bunun 30,6 milyonu yani %75’i 400 bin TL altında kredi kartı limitine sahiptir. Dolayısıyla geniş bir kesim, yeni kurallardan muaf tutulmuş oluyor. 750 bin TL altında kredi kartı kullanıcısının toplam kredi kartı sahipliği içerisindeki oranı ise yaklaşık %90 düzeyindedir. Yüksek limitli kullanıcıların sayısı az olsa da harcama hacmindeki payları dikkat çekiyor.
Müşteri Mağduriyetini Önleyen Formüller
Kurum, limitlerin düşürülmesi sürecinde vatandaşların zor durumda kalmaması için formüller geliştirdi. Müşteri mağduriyetine yer vermemek amacıyla, son bir yıldaki harcamalar dikkate alınmış ve harcamanın en yüksek olduğu aydaki limitin de belirli bir oranda azaltılması kuralı getirilmiştir. Böylece ani limit düşüşlerinin önüne geçilmesi planlanıyor. 400 bin TL kredi kartı limiti olan bir kart kullanıcısının kredi kartı limitlerinde herhangi bir kesintiye gidilmeyecektir. Ayrıca bireysel kredi kartı kullanıcılarının gelirlerini teyit etmek suretiyle gelirlerinin 4 katına kadar kredi kartı limiti kullanmalarının önünde bir engel bulunmamaktadır. Gelir beyanı yapanlar, yüksek limit kullanmaya devam edebilecek.
Kredili Mevduat Hesabı ve Eğitim İstisnası
Düzenleme paketinde yer alan bir diğer önemli başlık ise Kredili Mevduat Hesapları (KMH) oldu. “Kredili Mevduat Hesabına (KMH) İlişkin Düzenleme” kısmında, eğitim ödemeleri amacıyla bireysel müşterilere tanınan KMH limitleri söz konusu limitlere ilişkin sınırlamadan muaf tutulmuştur. Eğitim harcamalarının aksamaması adına getirilen istisna, aileler için önem taşıyor. Diğer taraftan, “Bireysel Kredi Kartı Borçlarının ve İhtiyaç Kredilerinin Yeniden Yapılandırılmasına İlişkin Düzenleme” ile finansal tüketicinin korunması ve sürdürülebilir bir ödeme performansının sağlanması amaçlanmıştır. Yapılandırma süreçleri, borç sarmalının önlenmesi için yeniden dizayn ediliyor.
Konut Kredisinde Eşitlik İlkesi
Ev sahibi olmak isteyenler için de kritik değişiklikler yapıldı. Son olarak “Konut Kredilerinde Kredi Değer Oranı Değişikliğine İlişkin Düzenleme” ile alt gelir gruplarının ilk evlerini almaları konusunda desteklenmelerine yönelik adımlar atıldı. Temelde birinci el ve ikinci el konut ayrımı kaldırılmış ve karar metninde belirtildiği şekliyle birtakım düzenlemeler yapılmıştır. Böylece konut alımında seçenekler artırılırken finansman erişimi kolaylaştırıldı. Sonuç olarak temelde finansal istikrarın korunması amacıyla Finansal İstikrar Komitesi bünyesinde gerçekleştirilen değerlendirmeler çerçevesinde bütüncül bir yaklaşımla bahse konu kararlar alınmıştır. Tüketicinin korunması ve yasa dışı bahisle mücadele, paketin ana unsurlarını oluşturuyor.
